Per poter circolare su strada ogni veicolo a motore deve essere munito di assicurazione auto. L’obbligo di sottoscrivere una polizza RCA è previsto dal nostro Codice della Strada e la mancata copertura assicurativa fa scattare sanzioni elevate. Oltre alla copertura “base” è possibile arricchire le proprie polizze assicurazione auto con le cosiddette garanzie accessorie. Scopriamo cosa sono e cosa prevedono.
Assicurazione auto
Quando si parla di assicurazione auto si intende il contratto concluso tra l’assicurato e la compagnia assicurativa che liquida i danni materiali o fisici causati dal veicolo a terzi in caso di sinistro.
La copertura assicurativa copre i danni provocati dal veicolo dell’assicurato a persone, animali o cose a seguito di un sinistro mentre non garantisce la copertura di eventuali danni fisici subiti dal guidatore che ha causato l’incidente. Il soggetto assicurato sarà tenuto al pagamento di un premio annuale e gli eventuali danni causati a seguito di un incidente saranno risarciti dalla compagnia nei limiti previsti da un massimale.
L’articolo 193 del Codice della Strada dispone che tutti i veicoli a motore senza guida di rotaie, compreso i filo veicoli e i rimorchi, non possono essere posti in circolazione sulla strada senza la copertura assicurativa a norma delle vigenti disposizioni di legge sulla responsabilità civile verso terzi.
In caso di fermo da parte degli agenti accertatori qualora la copertura assicurativa non sia presente si è soggetti alla sanzione amministrativa del pagamento di una somma da euro 849 ad euro 3.396. Questo importo è ridotto di un quarto se il contratto venga rinnovato entro 15 giorni dalla scadenza oppure se il proprietario, entro 30 giorni dalla contestazione, provvede alla demolizione del mezzo.
Oltre alla sanzione pecuniaria, l’articolo 193 del codice della strada prevede anche che il veicolo sprovvisto di assicurazione venga subito fermato e depositato in un luogo indicato da chi ha contestato l’infrazione o anche concordato con il proprietario. Per rientrare nella piena disponibilità del proprio mezzo il proprietario deve provvedere al pagamento dell’assicurazione per un periodo di almeno 6 mesi, al pagamento della multa ed alle eventuali spese di trasporto e custodia del veicolo.
La polizza RCA è l’unica che il legislatore ha reso obbligatoria per proteggere i terzi che subiscono un danno, ma esistono poi altre garanzie che possono essere stipulate per tutelare il guidatore. Vediamo quali.
Assicurazione furto e incendio
Tra le garanzie accessorie che possono essere sottoscritte nelle polizze assicurazione auto quella più conosciuta è senza dubbio l’assicurazione furto e incendio.
Queste due garanzie spesso vengono offerte in abbinamento dalle compagnie assicurative. L’assicurazione furto risarcisce l’assicurato in caso di sottrazione, danneggiamento e distruzione del veicolo, o di sue parti, a seguito di furto o rapina, anche se solo tentati.
Sia l’importo da corrispondere, cioè il premio assicurativo, che l’indennizzo devono essere calcolati in base al valore di mercato dell’auto nel momento in cui questa viene assicurata. Tale importo viene poi rinegoziato al ribasso di anno in anno a seguito della svalutazione dell’auto.
Se il veicolo è stato sottratto o distrutto, l’assicurazione paga tutto il suo valore commerciale al momento del furto, mentre in caso di solo danneggiamento vengono rimborsate soltanto le parti danneggiate o sottratte.
Questa garanzia accessoria è consigliata ai proprietari di auto acquistate recentemente o di valore ed a coloro che non essendo in possesso di un box sono costretti a posteggiare la propria vettura in strada.
La polizza furto, infine, non copre la sottrazione degli oggetti presenti all’interno dell’auto.
L’assicurazione incendio, invece, consente di ottenere il risarcimento dei danni provocati da fuoco , fulmini, scoppi, cortocircuiti interni o da surriscaldamento dell’automobile. Anche in questo caso l’indennizzo può equivalere al valore commerciale del veicolo se risulta distrutto o alle spese da sostenere in caso di riparazione di un danno, mentre gli oggetti presenti all’interno della vettura non sono coperti dal risarcimento.
Assicurazione Kasko
Altra garanzia accessoria particolarmente nota è l’assicurazione Kasko. Con questa terminologia si intende la copertura dei danni subiti dal proprio veicolo durante la circolazione su strada e non è legata alla responsabilità del conducente nell’incidente. In parole povere, si ha diritto al risarcimento anche se l’incidente è stato causato dall’assicurato.
La polizza kasko è la più costosa che si può trovare sul mercato perché non prevede né limiti di copertura né un massimale al di sopra del quale il danno eccedente non venga risarcito. Pertanto si ottiene un risarcimento completo a prescindere dall’entità del danno.
In commercio è presente anche la polizza detta Mini Kasko . Questa, a differenza della prima, prevede però il rimborso solo per i danni propri derivanti da collisione con un altro veicolo di cui si possiedono il numero di targa e gli estremi del guidatore.
La polizza Mini Kasko è sicuramente consigliabile ai guidatori meno esperti come i neopatentati.
Assicurazione cristalli
Ulteriore offerta nell’ampio panorama delle garanzie accessorie è quella relativa alla polizza cristalli. Il pagamento del premio assicurativo inerente questa assicurazione comporta il risarcimento delle spese sostenute per la sostituzione o la riparazione dei cristalli dell’auto a causa di rotture provocate da terzi o da eventi accidentali.
Le polizze assicurazione auto coprono non solo i danneggiamenti al parabrezza ma anche quelli relativi al lunotto posteriore ed ai finestrini laterali.
Per poter ottenere il risarcimento è sempre opportuno inviare alla propria compagnia assicuratrice una foto del danno sostenuto sulla propria vettura così da fornire una prova del danneggiamento.
Assicurazione infortuni conducente
Una delle garanzie accessorie da integrare nelle polizze assicurazione auto che ci consigliamo di aggiungere al “pacchetto base” della RCA è l’assicurazione infortuni conducente.
Come abbiamo visto in precedenza, la polizza RCA non prevede il risarcimento danni per il conducente del veicolo. Con questa garanzia accessoria, invece, è possibile ottenere una copertura per tutti gli infortuni subiti dall’assicurato , compresi quelli derivanti dalla circolazione stradale.
La garanzia infortuni conducente copre solitamente anche il decesso del conducente e l’invalidità permanente oltre a tutte le spese sanitarie direttamente collegate al danno subito. Prima di sottoscrivere questa garanzia accessoria, è bene verificare cosa venga risarcito e cosa no. Alcune compagnie, infatti, non includono nell’assicurazione infortuni conducente le lesioni di minima entità.
Assicurazione tutela legale
Quando si è coinvolti in un sinistro stradale è probabile che per ottenere il risarcimento si ci debba rivolgere in tribunale qualora vi siano contestazioni sulla dinamica. Per tutelare l’assicurato in questa fase è consigliabile sottoscrivere la garanzia accessoria della tutela legale .
Questa prevede la copertura delle spese per la consulenza e l’assistenza legale dell’assicurato nei procedimenti civili, penali o amministrativi. Tra le spese coperte da questa polizza sono inclusi i costi di perizia e quelli per le consulenze legali, che possono essere richieste dall’assicurato o da un giudice, oltre all’eventuale risarcimento della parte coinvolta qualora esso venga stabilito in sede giudiziaria.
Assicurazione eventi naturali
Se non si ha la possibilità di posteggiare la propria vettura in box coperto e si è costretti a lasciarla all’aperto è sempre preferibile sottoscrivere nelle polizze assicurazione auto anche la garanzia accessoria che tutela in caso di eventi naturali .
Questa copre i danni subiti dal veicolo a causa di situazioni atmosferiche gravi, come grandine, alluvioni o terremoti. Gli eventi atmosferici previsti sono tempeste, bufere, uragani, grandinate, tifoni, frane, valanghe, alluvioni, inondazioni, trombe d’aria, slavine e danni generici causati da ghiaccio o neve.
Per poter ottenere il risarcimento è sempre necessario allegare alla richiesta la denuncia effettuata presso le forze dell’ordine che attesti che l’effettivo avvenimento della calamità. In alternativa si può fare riferimento alle rilevazioni dell’Osservatorio meteorologico più vicino.
Assicurazione atti vandalici
Questa tutela accessoria consente di ottenere il risarcimento dei danni subiti dal veicolo, ed eventualmente anche agli accessori sia di serie che inclusi come optional, in occasione di manifestazioni violente , sommosse, scioperi, atti di terrorismo e vandalismi.
Così come visto per altre garanzie accessorie, anche l’assicurazione atti vandalici prevede che il risarcimento non superi il valore commerciale dell’auto al momento in cui si è verificato l’evento.
Assicurazione assistenza stradale
L’ultima garanzia accessoria che può essere sottoscritta per arricchire la copertura delle polizze assicurazione auto è quella relativa all’assistenza stradale.
Questa comprende il recupero del veicolo rimasto fermo in strada ed il traino dello stesso fino alla prima autofficina, ma solo in caso di riparazioni di lieve entità, oppure il trasporto della vettura presso un centro di assistenza della casa costruttrice nell’ipotesi di guasti di maggiore rilevanza.
Qualora la riparazione del veicolo richieda più di 8 ore di manodopera, o nel caso in cui lo stesso debba essere trattenuto per più di 24 ore in officina, la copertura assicurativa si estende anche alle spese di soggiorno dell’assicurato.
Prima di sottoscrivere questa garanzia accessoria è sempre bene leggere con attenzione il contratto di assicurazione. Alcune compagnie, infatti, prevedono un limite di chilometraggio entro oppure oltre il quale il soccorso stradale è tenuto a intervenire.
Solitamente l’intervento è garantito superati i 50 Km dalla zona di residenza dell’assicurato, ma nella maggior parte dei casi questa assistenza è illimitata.
Analogamente, tra le varie tutele presenti in questo contratto è spesso inserita anche l’auto sostitutiva a disposizione del cliente. In alcuni contratti questa è messa a disposizione gratuitamente, mentre in altri viene offerta a pagamento.
20 12 2019
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